Alles was ich wissen will...

Hier finden Sie nützliche Informationen zu Themen wie: Ist ein fixer oder variabler Zinssatz besser? Was ist der EURIBOR? Wie kann ich die Risiken für meine Finanzierung minimieren? Was ist der Unterschied zwischen einem nominalen und einem effektiven Zinssatz?

Was ist besser – fix oder variabel? 

Eine pauschale Antwort auf diese Frage gibt es nicht, denn beide Varianten haben ihre Vor- und Nachteile. Deswegen kommt es bei der Wahl auf Ihre individuelle Situation und Ihre Präferenzen an. Wir erklären Ihnen die wichtigsten Unterschiede und worauf Sie achten sollten.  

Was im Endeffekt die beste Entscheidung sein wird, kann nur die Zukunft zeigen. Es gilt also der Grundsatz: Im Zweifelsfall diversifizieren. Oft wird bei einer Laufzeit von 30 Jahren eine Mischung aus einem fixen Zinssatz (25 Jahre) und einem variablen Zinssatz (5 Jahre) angeboten.  

Wie schnell sich das Zinsniveau verändern kann, zeigt die diese Grafik des Leitzinssatzes des Euros und des US-Dollars.  

Das Wichtigste im Überblick 

Fixer Zinssatz 

Fixzinsen bleiben während eines festgelegten Zeitraums über gleich. Das erleichtert die finanzielle Planung und ist ein großer Vorteil für KreditnehmerInnen, für die Sicherheit wichtig ist. Wenn die Laufzeit länger ist als die Fixzinsphase, wird für die restliche Laufzeit danach ein variabler Zinssatz vereinbart.  

Einen Nachteil bietet der fixe Zinssatz allerdings im Bereich der Sondertilgungen. Sie können in den meisten Fällen nämlich nicht unbegrenzt kostenfrei mehr zurückzahlen, als Ihre monatliche Rate ausmacht. Zu Beginn wird ein Freibetrag ausverhandelt, der alle 12 Monate genutzt werden darf, in der Regel 10.000 - 50.000 €.

Österreichische Banken verrechnen auf Beträge, die diese Grenze überschreiten, eine Gebühr. Dies Gebühr wird auch Pönale oder Vorfälligkeitsentschädigung genannt und kostet in der Regel 1% des übersteigenden Betrages aus. 

Variabler Zinssatz 

Variable Zinssätze ändern sich mehrfach. Das kann unter Umständen weniger risikofreudige KreditnehmerInnen abschrecken. Für einen variablen Zinssatz benötigt man zudem bei der Bonitätsprüfung den Nachweis, dass man sich die Kreditrate auch bei höheren Zinsen leisten kann. Wenn also Ihr monatlicher Cashflow ausreichend ist, kann man auch einen variablen Zinssatz wählen.  

Ein Vorteil des variablen Zinssatzes ist die Flexibilität. Sondertilgungen sind bei den meisten Banken in den meisten Fällen immer pönalfrei möglich. Sie können also einfach jederzeit an die IBAN Ihres Kreditkontos überweisen. In seltenen Fällen muss allerdings eine vollständige Tilgung sechs Monate zuvor schriftlich angekündigt werden.  

Ein variabler Zinssatz setzt sich aus einem Indikator + Zinsaufschlag zusammen. Dieser Zinsaufschlag wird auch Marge genannt. Der Indikator ist in der Regel der EURIBOR, genauer gesagt der 3-Montas- oder 12-Monats-EURIBOR. In seltenen Fällen können auch andere EURIBOR Varianten vorkommen.

Was ist der EURIBOR? 

EURIBOR steht für „Euro Interbank Offered Rate“. Das heißt, er bildet den Durchschnitt der Zinssätze ab, die von ausgewählten europäischen Banken für eine bestimmte Zeit festgelegt werden, um sich gegenseitig unbesicherte Euro-Kredite zu geben. Übersetzt bedeutet das: Der EURIBOR ist der vom Markt festgelegte Preis, der sich am Leitzinssatz orientiert. 

Wieso ist der EURIBOR für Sie als KreditnehmerIn wichtig? Er wird von vielen Banken als Indikator für die Festlegung variabler Kreditzinsen herangezogen. Bei variablen Kreditzinsen und für die variablen Zinsphasen eines Kredites nach der Fixzinsphase bildet der EURIBOR die Basis des zu zahlenden Zinssatzes.  

Hier finden Sie die aktuellen EURIBOR-Werte.  

Hier können Sie sehen, wie sich der EURIBOR im Laufe der letzten Jahre entwickelt hat. Seit 2000 verzeichnet dieser Referenzzinssatz starke Schwankungen (5% bis unter 0%). 

3-Monats-EURIBOR & 12-Monats-EURIBOR 

Mit „EURIBOR“ werden fünf unterschiedliche Indikatoren bezeichnet. Diese gelten für unterschiedliche Zeiträume: eine Woche, ein Monat, drei Monate, sechs Monate oder zwölf Monate.  

Im Finanzierungsbereich werden meist der 3-Monats-EURIBOR und der 12-Monats-EURIBOR verwendet. Der 12-Monats-EURIBOR ist fast immer teurer als der 3-Monats-EURIBOR. Je länger die Fixzinsphase dauert, desto teurer ist auch der EURIBOR. 

No Risk No Fun?

Manchmal ist es nicht so schlecht, ein Risiko einzugehen – bei Finanzierungen geht man dann aber doch lieber auf Nummer sicher. Natürlich kann man aber auch in diesem Bereich mit einigen unvorhergesehenen Ereignissen konfrontiert werden.

Die gute Nachricht: Viele dieser Risiken können versichert werden und auch für die nicht versicherbaren Risiken gibt es meistens gute Lösungsstrategien.

Versicherbare personenbezogene Risiken: Krankheit, Unfall & Ableben

Leider kann immer etwas passieren, das kurz- oder langfristig zu einem geringeren Einkommen oder Verdienstausfall führt. In so einem Fall kann eine zu hohe Kreditrate zu einer großen Belastung für die Betroffenen werden. Einige dieser Punkte können versichert werden, das betrifft die Berufsunfähigkeit, die Unfallinvalidität und den Worstcase: das Ableben.  

Die einzige Versicherung, die von einer Bank bei einer Finanzierung verlangt werden darf, ist eine reine Ablebensversicherung. Oft wird eine solche nur empfohlen und muss nicht verpfändet werden.

Eine Verpfändung der Ablebensversicherung bedeutet, dass die Versicherung bei der Bank als Sicherheit hinterlegt wird. Dies zieht drei Konsequenzen nach sich:  

1. Änderungen im Versicherungsvertrag dürfen nur mit Zustimmung der Bank durchgeführt werden.  
2. Seitens der Bank wird die Unanfechtbarkeitsklausel. Dadurch sind Selbstmord und einfache Obliegenheitsverletzungen bereits von Anfang an mitversichert. Ohne Verpfändung an eine Bank kann diese Klausel nicht eingeschlossen werden.
3. Im Ablebensfall hat die Bank, unabhängig vom Bezugsrecht der Angehörigen, als erster Anspruch auf den Auszahlungsbetrag. Dieser Anspruch besteht allerdings maximal auf die Summe, die für die gänzliche Schuldentilgung notwendig ist. 

Versicherbare Sachrisiken: Hausversicherung

Einige Risiken, die während des Bau- oder Renovierungsprozesses auftreten können, sind ebenfalls versicherbar. Die folgenden Punkte beziehen sich vorwiegend auf Häuser, allerdings ist bei einem Wohnungsumbau eine Bauherrenhaftpflicht und eine Bauwesenversicherung durchaus sinnvoll.

1. Rohbauversicherung
   
   
2. Grundstückshaftpflicht
   Haftung der Grundstückseigentümer, falls sich jemand auf dem Grundstück verletzt
   
   
3. Bauherrenhaftpflicht
   Haftung der Bauherren (= die Personen, die einen Bau beauftragen)
   
   
4. Bauwesenversicherung
   eine Art “Kaskoversicherung” für das Gebäude während der Bauzeit
   
   
5. Gebäudeversicherung
   Diese sollte nach der Rohbauversicherung, spätestens mit dem Einbau der Fenster, aufrecht sein. Während meistens auf die üblichen Dinge, wie zum Beispiel Feuer-, Sturm- und Leitungswasserversicherungen, geachtet wird, werden weitere wichtige Sparten oft vergessen.
   
   
   1. Katastrophenschäden
      Hochwasser, Vermurung, Lawinen etc.
      
      
   2. Wasserrückstauschäden und Eintritt von Niederschlagswasser
      
      
   3. Erweiterte Gebäudeinstallationen
      Photovoltaik, Wärmepumpen, Solaranlagen etc.
      
      
   4. Stromschwankungsschäden
      Umfasst sämtliche Formen der Überspannung und nicht nur den indirekten Blitzschlag. Besonders am Land empfehlenswert.
      
      
   5. Gebäudeverglasung
      Versichert nicht nur die Außenfenster, sondern zum Beispiel auch einen verglasten Wintergarten, Glasdächer etc.

Nicht versicherbare Risiken: Jobverlust

Lange Kreditlaufzeit als Sicherheit beim Hypothekarkredit

Nicht versicherbar sind etwa unvorhersehbare familiäre oder private Ereignisse oder auch der Jobverlust. Eine gute Lösung in so einem Fall ist, die vereinbarte Kreditlaufzeit des Hypothekarkredits voll in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie eine Finanzierung mit einer langen Laufzeit aufnehmen, können Sie freiwillig mehr zurückzahlen als die Mindestrate. Dies ist entweder durch einen zusätzlichen Dauerauftrag möglich und/oder durch Sondertilgungen. Damit verkürzen Sie automatisch die Laufzeit.

Alternativ kann man in so einem Fall den Kreditbetrag auf die restliche Laufzeit anpassen. Das hilft insbesondere bei einem Verdienstausfall oder dergleichen. Der ausständige Betrag, der durch Ihre Sondertilgungen geringer geworden ist, wird also auf die restliche Laufzeit gestreckt. So sollte die monatliche Rate auch mit einem geringeren Einkommen noch leistbar sein.

Wenn Sie eine kürzere Laufzeit vereinbart hätten und die monatlichen Zahlungen zu hoch werden würde, muss um eine Laufzeitverlängerung angesucht werden, was einer neuen Kreditanfrage gleichkommt. Diese neue Finanzierung muss zu zukünftigen Konditionen vereinbart werden, die wir noch nicht kennen. Wenn man dringend eine Laufzeitverlängerung benötigt, ist es sehr wahrscheinlich, dass die Kondition sich verschlechtert bzw. teurer wird.

Risiko: Zinsen verändern sich

Gegen Zinsschwankungen können Sie sich absichern, indem Sie einen fixen Zinssatz vereinbaren. Neben seinen Vorteilen hat ein fixer Zinssatz aber natürlich auch Nachteile gegenüber einem variablen Zinssatz. Mehr zu diesem Thema finden Sie hier.

Risiko: Bank geht in Konkurs

Seit der Finanzkrise 2008 mit dem Konkurs der Lehman Brothers sind Banken meistens gerettet worden, bevor sie in Konkurs gegangen sind. Aber niemand weiß, ob das auch in Zukunft so sein wird. Es fehlen die Erfahrungswerte, um genau sagen zu können, was passieren würde, wenn eine Bank nicht vom Staat gerettet wird.

In so einem Fall muss man damit rechnen, dass bestehende Finanzierungen fällig gestellt werden und man sich um eine Umschuldung bemühen muss. Falls die Bank von einer anderen Bank übernommen wird, könnte es sein, dass die Finanzierung mit den bestehenden Konditionen bleibt. Es wäre aber auch möglich, dass man als Schuldner neue Konditionen akzeptieren muss.

Was ist der Unterschied?

Der Nominalzinssatz, auch Sollzinsen genannt, ist der Zinssatz, den man tatsächlich auf die aushaftende Kreditsumme bezahlen muss. Also die Zinsen, die die Bank für das ausgeliehene Geld verrechnet. Diese werden immer pro Abschluss und meistens quartalsweise verrechnet. Je geringer der aushaftende Kreditbetrag ist, desto geringer sind die Zinsen, die Ihnen somit anteilig verrechnet werden.  

Der Effektivzins ist eine fiktive Zinssatzberechnung. Er soll sämtliche einmalige Finanzierungsspesen sowie laufende Finanzierungsspesen in einem Zinssatz widerspiegeln, der auf den tatsächlichen Kreditauszahlungsbetrag prozentuell ausgewiesen wird.  

Der effektive Zinssatz ist somit immer höher als der Sollzinssatz, da sämtliche Kosten dargestellt werden sollen. Nebenkosten sind etwa die Gebühr für die Eintragung im Grundbuch, Kontoführungsgebühren oder Bearbeitungsgebühren.

Welche ist die richtige Finanzierungsform für mein Kfz?

Ein neues Auto kann durchaus viel kosten, besonders, wenn es sich um einen Neuwagen handelt. Wenn Sie Ihr Eigenkapital schonen möchten, kann eine Leasing- oder eine Kredit-Finanzierung die Lösung sein. Wir stellen Ihnen hier Ihre Möglichkeiten vor und erklären, worauf Sie unbedingt achten müssen.

Leasing-Finanzierung

Ihr Kfz ist bei dieser Variante das rechtliche Eigentum der Leasing-Gesellschaft. Sie erhalten eine Überlassungserklärung, in der festgehalten ist, dass Sie während der Leasing-Dauer mit dem Kfz fahren dürfen. Sobald Sie das Leasing zurückbezahlen, geht das Kfz in Ihr Eigentum über.

Leasing-Finanzierungen bieten oft den besseren Zinssatz gegenüber einer Kredit-Finanzierung. Allerdings gibt es keinen Zinsvorteil bei vorzeitiger Rückzahlung: Sie ersparen sich nichts, wenn Sie die Beträge schneller zurückbezahlen, weil die Zinsen trotzdem bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit bezahlt werden müssen.

Wenn Sie vorhaben, die gesamte Leasing-Laufzeit auszunutzen und den Restwert des Kfz zu bezahlen, ist eine Leasing-Finanzierung sehr wahrscheinlich die kostengünstigere Finanzierungsform. In diesem Fall ist es zudem unerheblich, wie viele Kilometer Sie mit dem geleasten Kfz gefahren sind.

Bei Gebrauchtfahrzeugen muss darauf geachtet werden, ob das Kfz noch leasingfähig ist. Wenn das nicht der Fall ist, besteht hier eine alternative Finanzierungsform: die Ratenkaufvereinbarung.

Kredit-Finanzierung

Hierbei ist das Kfz Ihr Eigentum und es besteht eine Finanzierung bei der Bank. In den meisten Fällen ist der Zinssatz bei dieser Variante teurer als bei einer Leasing-Finanzierung. 

Der Vorteil einer Kredit-Finanzierung liegt darin, dass die Zinsen nicht bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit bezahlt werden müssen, wenn Sie die Finanzierung früher tilgen. Hierbei wird auf den Tag genau abgerechnet.

Operating-Leasing

Diese Variante ist wesentlich teurer als die normale Leasing-Variante, aber kann für Autobegeisterte durchaus ansprechend sein. Hierbei können Sie alle zwei bis drei Jahre Ihr Kfz gegen ein neues eintauschen. Die Verwertung des alten Kfz wird anschließend von der Leasing-Gesellschaft übernommen.

Sie können diese Form der Finanzierung quasi als Miete für ein Kfz sehen, das Sie für eine vereinbarte Laufzeit nutzen und anschließend gegen ein neues Fahrzeug eintauschen.

Die Sache mit dem Autohaus

Oft wird vom Autohaus eine Verbilligung für das Kfz angeboten, wenn auch das Leasing und die Versicherung über das Autohaus abgeschlossen werden. Solche Angebote sind immer an gewisse Bedingungen geknüpft, wie etwa

• Versicherung und Leasing müssen für mehrere Jahre bestehen bleiben, sonst muss der Bonus zurückgezahlt werden.
• In der Kaskoversicherung wird ein höherer Selbstbehalt vereinbart, außer man lässt das Kfz in der Werkstatt dieses einen Autohauses reparieren.

Autokauf, Autofinanzierung und Autoversicherung können allerdings unterschiedlich berechnet werden. Bei Autohäusern ist zudem oft nicht auf den ersten Blick ersichtlich, wie viel der monatlich bezahlten Summe jeweils die Leasingrate und die Versicherungsprämie ausmacht. Es wird gerne nur eine Gesamtrate ausgewiesen, an der man sich orientieren soll.

Ein Irrglaube ist außerdem, dass das Kfz günstiger ist, weil die Rate günstig ist. Es kommt aber immer auf die Gesamtkosten an. Mit einem hohen Restwert ist jede Rate gering.

Meistens sind die Versicherung und die Finanzierung über das Autohaus auf die Laufzeit teurer als die Ersparnis, die man durch die Verbilligung des Kfz bekommt. Aus diesem Grund sollte man die drei Punkte Kauf, Finanzierung und Versicherung immer als einzelne Geschäfte betrachten.

Oft zahlt es sich aus, mehr für das Kfz zu bezahlen, weil durch eine alternative Versicherung und Finanzierung, auf drei bis fünf Jahre, in Summe viel Geld gespart werden kann.

Welche Unterlagen brauche ich für mein Leasing?

Damit wir für Sie Leasing-Angebote einholen können, lassen Sie uns bitte folgende Unterlagen digital zukommen:

• alle Daten zum Fahrzeug
• Ihren Lichtbildausweis
• Ihren aktuellen Meldezettel
• Ihren Einkommensnachweis
• als Dienstnehmer: die letzten 2-3 Lohnzettel
• als Unternehmer: letzter Einkommensteuerbescheid, aktuelle Saldenliste
  optional: letzte Einkommensteuererklärung

Das Leasing-Angebot bekommen wir relativ schnell, teilweise sogar noch am gleichen Tag. Bei der Prüfung, ob die Leistbarkeit des Leasings Ihrerseits gegeben ist, benötigt die jeweilige Leasing-Gesellschaft von Ihnen eine unterschriebene Datenschutzerklärung und eine Haushaltsrechnung. In dieser Haushaltsrechnung werden die Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt, damit überprüft werden kann, ob die monatliche Rate für Sie leistbar ist.

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In welchen Fällen ist ein Konsumkredit sinnvoll?

Konsumkredite sind unbesicherte Kredite, die von der Bank für die private Verwendung vergeben werden. Diese Art von Kredit wird als Privatkredit, Konsumkredit oder auch Ratenkredit bezeichnet. Für einen Urlaub oder Lifestyle-Produkte sind diese natürlich nicht zu empfehlen, aber es gibt durchaus sinnvolle Verwendungszwecke.

Einrichtung Kaufen

Wenn Sie Ihre Privatwohnung einrichten möchten und sich nicht alles mit Ihrem Ersparten leisten können, hilft Ihnen diese Finanzierungsform.

Anzahlung für eine Mietkaufwohnung

Wenn Sie noch nicht über die notwendige Bonität verfügen, um sich sofort eine Eigentumswohnung zu kaufen, aber schon vorausdenken, wie Sie sich in Zukunft Eigentum schaffen können, kann eine Mietkaufwohnung eine gute Option für Sie sein.

Dabei leisten Sie eine Anzahlung, mit der Sie sich das Recht sichern, die Wohnung nach etwa 5 bis 10 Jahren kaufen zu dürfen. Für diese Anzahlung bietet sich in vielen Fällen ein Privatkredit an.

Der spätere Verkaufspreis der Wohnung richtet sich hierbei im Regelfall nach den ursprünglichen Errichtungskosten und nicht nach dem zukünftigen Verkehrswert. Das erleichtert Ihnen in Zukunft, eine Finanzierung für den Kauf dieser Eigentumswohnung zu bekommen.

Oft wird davon ausgegangen, dass es sich bei der monatlichen Zahlung um eine Mischrate aus Miete und Tilgungskosten handelt. Das muss aber nicht der Fall sein. Die genauen Vereinbarungen sind von Modell zu Modell unterschiedlich, aber tatsächlich tilgt man in den meisten Fällen wenig bis überhaupt nichts. Die Zahlungen können somit als Miete und Zinskosten ohne Tilgungsanteil gesehen werden.

Entschuldung

Wenn in der Vergangenheit ein Konto zu stark überzogen worden ist oder sonstige Schulden aufgebaut wurden, fallen dafür üblicherweise sehr hohe Zinsen an. In so einem Fall macht es definitiv Sinn, alle Kreditsalden abzudecken und durch eine geregelte Finanzierung mit günstigerem Zinssatz zurückzubezahlen.